คิดจะรีไฟแนนซ์บ้าน คิดถึงธนาคารไหน?...เปรียบเทียบให้ดี คำนวณให้คุ้ม ค่าใช้จ่ายจะได้ไม่บานปลาย!!

"รีไฟแนนซ์ (Refinance)" หลายคนสงสัยว่า เมื่อเรากู้ซื้อบ้านแล้ว เราจำเป็นจะต้อง รีไฟแนนซ์ ไหม? คำตอบของคำถามนี้บอกได้เลยค่ะว่า รีไฟแนนซ์ นั้น มีความจำเป็นสำหรับคนที่ต้องการลดการจ่ายดอกเบี้ยลง เพราะการ รีไฟแนนซ์ เป็นการเปลี่ยนเจ้าหนี้ จากผู้ให้สินเชื่อเดิมเพื่อไปขอกู้จากผู้ให้สินเชื่อใหม่ ซึ่งผู้ให้สินเชื่อใหม่จะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า โดยปกติแล้วธนาคารที่ให้สินเชื่อเดิมจะมีโปรโมชั่นสำหรับดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดอยู่ที่ 3 ปีแรก และหลังจากนั้นก็จะเป็นดอกเบี้ยที่สูงขึ้นแบบลอยตัว รวมทั้งในเงื่อนไขของสินเชื่อแต่ละธนาคารก็ได้กำหนดให้เราต้องชำระเงินกู้ให้ครบ 3 ปีก่อน แล้วถึงจะทำการ รีไฟแนนซ์ เปลี่ยนสินเชื่อกับธนาคารใหม่ได้ ทั้งนี้ ในบางรายมีความจำเป็นที่จะต้องจ่ายค่างวดให้น้อยลงกว่าเดิม หรือต้องการตัดเงินต้นเพิ่มขึ้น การ รีไฟแนนซ์ นี้ก็สามารถตอบโจทย์ความต้องการเหล่านี้ได้เช่นกัน

ปัจจุบันคนส่วนใหญ่หันมาสนใจการ รีไฟแนนซ์ บ้านมากขึ้น ทำให้บรรดาธนาคารต่างๆ จัดโปรโมชั่นเกี่ยวกับสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านออกมาไม่ขาดสาย ซึ่งนับได้ว่าเป็นผลดีกับผู้บริโภคอย่างเราๆ เนื่องจากการแข่งขันค่อนข้างสูง ยิ่งธนาคารไหนออกโปรโมชั่นที่จูงใจ และดึงดูดผู้บริโภคมากที่สุด ก็จะได้รับความนิยมมากเท่านั้น ดังนั้น ในฐานะผู้บริโภคอย่างเราควรจะต้องมีการเปรียบเทียบให้ดี ดูให้คุ้ม ว่าแบบไหนได้ประโยชน์มากที่สุด

ต้องดูอะไรบ้าง...ก่อนคิดรีไฟแนนซ์บ้าน

ตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ย (ของบางธนาคารในตลาด) Refinance แบบ ไม่ฟรีค่าจดจำนอง

	อัตราดอกเบี้ย				วงเงินสูงสุด	อัตราดอกเบี้ย MLR/MRR
				เฉลี่ย 3 ปี
	3.29%	3.29%	MLR-3.36%	3.29%	100%	MLR=6.65%
	4.10%	4.10%	4.10%	4.10%	95%	MRR=7.275%
	0.75%	MRR-2.45%	MRR-2.45%	3.42%	95%	MRR=7.20%
	2.75%	2.75%	MRR-2.80%	3.48%	90%	MRR=7.75%
	MRR-3.70%	MRR-3.70%	MRR-3.70%	3.42%	100%	MRR=7.12%

ตารางเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย (ของบางธนาคารในตลาด) Refinance แบบ ฟรีค่าจดจำนอง

	อัตราดอกเบี้ย				เงื่อนไขฟรีจำนอง	อัตราดอกเบี้ย MLR/MRR
				เฉลี่ย 3 ปี
	3.59%	3.59%	MLR-3.06%	3.59%	No	MLR=6.65%
	MRR-4.97%	MRR-4.16%	MRR-3.35%	3.59%	No	MRR=7.75%
	3.60%	3.60%	3.60%	3.60%	ซื้อ MRTA	MRR=7.275%
	0.50%	MRR-1.95%	MRR-1.95%	3.67%	ซื้อ MRTA	MRR=7.20%
	2.50%	2.50%	MRR-2.75%	3.33%	ซื้อ MRTA	MRR=7.75%
	0.99%	MRR-2.40%	MRR-2.40%	3.64%	ซื้อ MRTA	MRR=7.37%

 กรณีคำนึงถึงดอกเบี้ย 

หลังจากที่ได้เห็นตารางเปรียบเทียบของหลายๆ ธนาคารข้างต้นแล้ว ถ้าดูจากเรื่องของดอกเบี้ยแล้วนั้น ธนาคารที่มีดอกเบี้ยถูกและน่าสนใจมากที่สุดในกลุ่มนี้ นั่นก็คือ "ธนาคารธนชาต" ด้วยอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี เริ่มต้น 3.29% ต่อปี กับ "สินเชื่อบ้านธนชาตรีไฟแนนซ์" โดยสินเชื่อนี้ทางธนาคารให้ผู้กู้สามารถเลือกได้ 2 ทางเลือก คือ

ทางเลือกที่ 1 อัตราดอกเบี้ยพิเศษ 3.290% ต่อปี

• ปีที่ 1 - 2 : ดอกเบี้ย 3.290% ต่อปี
• ปีที่ 3 : ดอกเบี้ย MLR - 3.360% ต่อปี
• หลังจากนั้น : MLR - 1.150% ต่อปี

**อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา เท่ากับ 4.890% ต่อปี

ทางเลือกที่ 2 อัตราดอกเบี้ยคงที่ 2 ปี

• ปีที่ 1 - 2 : 4.250% ต่อปี
• ปีที่ 3 : MLR - 0.900% ต่อปี
• หลังจากนั้น : MLR - 0.650% ต่อปี

**อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา เท่ากับ 5.623% ต่อปี

หมายเหตุ :

• สามารถขอเพิ่มวงเงินกู้ เพื่อชำระค่าเบี้ยประกันชีวิตแบบคุ้มครองวงเงินกู้ (MRTA) ได้
• สิทธิพิเศษ ธนาคารจะมอบส่วนลดอัตราดอกเบี้ยจำนวน 12 เดือน ในกรณีลูกค้าทำประกันชีวิตที่คุ้มครองวงเงินกู้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 70 กับบริษัทผู้รับประกันตามนโยบายของธนาคารโดยอายุกรมธรรม์ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 70 ของอายุสัญญากู้เงิน และไม่ต่ำกว่า 10 ปี หรือทำประกันชีวิตที่คุ้มครองวงเงินกู้ทั้งจำนวนกับบริษัทผู้รับประกันตามนโยบายของธนาคาร โดยอายุกรมธรรม์ไม่ต่ำกว่าอายุสัญญากู้เงินหรือไม่ต่ำกว่า 10 ปี
  - ซื้อประกันชีวิต MRTA : ลดอัตราดอกเบี้ย 0.15%
  - ซื้อประกันชีวิต MRTA Plus : ลดอัตราดอกเบี้ย 0.25%

 กรณีคำนึงถึงค่างวด 

หากการเลือกรีไฟแนนซ์เพื่อต้องการจ่ายค่างวดให้น้อยลง และสามารถลดเงินต้นได้เพิ่มขึ้นนั้น ทาง สินเชื่อบ้านธนชาตรีไฟแนนซ์ ก็ยังสามารถตอบโจทย์นี้ได้อยู่ เพราะอัตราดอกเบี้ยต่ำเฉลี่ย 3 ปีแรก เริ่มต้น 3.29% ต่อปี เมื่อดอกเบี้ยน้อยลง ค่างวดก็น้อยลง และทำให้เงินต้นลดมากขึ้น พร้อมให้ระยะเวลาการผ่อนชำระนานสูงสุด 30 ปี ดังนั้น จึงจ่ายน้อย ผ่อนสบาย ซึ่งเป็นการลดภาระได้มากทีเดียว 

 ตารางเปรียบเทียบการจ่ายค่างวดที่ลดลง และสามารถตัดเงินต้นได้มากขึ้น

เปรียบเทียบ	ธนาคารเดิม
วงเงินกู้ (บาท)	2,000,000
ระยะเวลาผ่อน (ปี)	30	27
ค่างวดผ่อนต่อเดือน	12,800	12,500
อัตราดอกเบี้ย เฉลี่ย 3 ปีแรก	5.75%	3.29%
ดอกเบี้ยจ่าย 3 ปีแรก	334,741	184,895
เงินต้นที่จ่ายคืนใน 3 ปีแรก	126,059	265,105

จากตัวอย่างตารางเปรียบเทียบจะเห็นได้ชัดว่าถ้าเปลี่ยนมารีไฟแนนซ์บ้านกับธนชาต จะทำให้ยอดชำระค่างวดต่อเดือนลดลง เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำลง นอกจากนั้น ยอดดอกเบี้ยทั้งหมดของ 3 ปีแรกก็จ่ายน้อยลงด้วยเช่นกัน จึงทำให้จำนวนเงินต้นที่ถูกตัดไปก็เพิ่มขึ้นอีกด้วย

 กรณีคำนึงถึงวงเงินกู้เพิ่ม 

ความต้องการเพิ่มเติมของคนที่ต้องการรีไฟแนนซ์บ้านนั้น นอกจากจะต้องการดอกเบี้ยที่ลดลงแล้วหลายคนก็ยังมีความจำเป็นที่จะต้องใช้เงินส่วนต่างที่ได้จากการรีไฟแนนซ์เพิ่มเติมอีกด้วย ซึ่งบางคนก็จะต้องนำไปปิดหนี้ในส่วนอื่นที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า หรือในบางคนก็ต้องการนำไปเป็นเงินทุนเพื่อใช้ในการลงทุนธุรกิจเพื่อให้เกิดรายได้ ดังนั้น วงเงินกู้เพิ่มจากการรีไฟแนนซ์บ้านจึงจำเป็นด้วยเช่นกัน ในกรณีนี้ธนาคารธนชาตเปิดโอกาสให้ลูกค้ารีไฟแนนซ์สามารถขอกู้เพิ่มได้ตามเงื่อนไขวงเงิน โดยธนาคารธนชาตจะพิเศษกว่าหลายๆ ธนาคารตรงที่จะคิดดอกเบี้ยในช่วง 3 ปีแรกของวงเงินกู้เพิ่มที่อัตราดอกเบี้ยเดียวกับอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ ซึ่งเมื่อเทียบกับหลายๆ ธนาคารในตลาด ณ ขณะนี้ก็ถือว่าถูกและพิเศษมากๆ

จากข้อมูลที่เห็นในข้างต้น เชื่อแน่ว่าหลายคนคงจะสนใจที่จะรีไฟแนนซ์กับธนาคารธนชาตแล้วใช่มั้ยคะ งั้นก็อย่ารอช้า...เรามาดูกันเลยค่ะว่า คุณสมบัติของคนที่จะขอกู้ สินเชื่อบ้านธนชาตรีไฟแนนซ์ ต้องเป็นแบบไหน? ใช้เอกสารอะไรบ้าง? เราจะมีคุณสมบัติที่จะขอกู้ได้หรือไม่? เช็คคุณสมบัติไปพร้อมกันเลยค่ะ

คุณสมบัติของผู้กู้

 บุคคลธรรมดา
 สัญชาติไทย หรือเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่ในประเทศไทย กรณีที่ไม่มีสัญชาติไทยต้องมีเอกสารแสดงถิ่นที่อยู่ในประเทศไทย หรือใบต่างด้าว หรือมีชื่อในทะเบียนบ้าน (ทร.14)
 อายุไม่ต่ำกว่า 20 ปี
 มีรายได้ไม่ต่ำกว่า 10,000 บาท/เดือน/คน
 อายุงานไม่น้อยกว่า 1 ปี หากไม่ถึง 1 ปี ต้องมีเอกสารหรือหนังสือรับรองจากที่ทำงานเดิมมาแสดงว่ามีอายุงานมาแล้วไม่น้อยกว่า 1 ปี
 กรณีผู้กู้ประกอบธุรกิจส่วนตัว ต้องดำเนินธุรกิจมาแล้วไม่น้อยกว่า 1 ปี
 กรณีมีผู้กู้ร่วม ผู้กู้ร่วมต้องมีส่วนในการผ่อนชำระหนี้ และต้องเป็นบุคคลในครอบครัวเดียวกัน
 กรณี Refinance ต้องมีประวัติผ่อนชำระกับสถาบันการเงินอื่นมาแล้วไม่น้อยกว่า 2 ปี และบัญชีมีสถานะล่าสุด เป็นปกติ

ระยะเวลาการผ่อนชำระ

ผ่อนชำระสูงสุดไม่เกิน 30 ปี โดยกำหนดอายุผู้กู้ร่วมกับระยะเวลาที่ผ่อนชำระ ดังนี้
 อาชีพพนักงานประจำ อายุรวมไม่เกิน 65 ปี
 เจ้าของธุรกิจ / ผู้ประกอบอาชีพอิสระ อายุรวมไม่เกิน 70 ปี

ประเภทหลักประกัน

 บ้านพร้อมที่ดิน, ทาวน์เฮ้าส์, ทาวน์โฮม, โฮมออฟฟิต, อาคารพาณิชย์ และอาคารชุด (คอนโดมิเนียม)

มูลค่าหลักประกันขั้นต่ำ

 กรุงเทพและปริมณฑล 700,000 บาท
 ต่างจังหวัด 500,000 บาท

วงเงินกู้

 วงเงินอนุมัติสูงสุด 100% ของราคาประเมินหรือราคาซื้อขาย แล้วแต่อย่างใดจะต่ำกว่า
 กรณีเป็นบริษัทอสังหาริมทรัพย์ที่เข้าร่วมโครงการกับธนาคาร เงื่อนไขเป็นไปตามรายละเอียดของแต่ละโครงการ

หมายเหตุ : ธนาคารขอสงวนสิทธิ์ในการพิจารณาอนุมัติวงเงินกู้ตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขของธนาคาร